从开放银行到开放金融

从开放银行到开放金融 2022年3月，法国央行第一副行长丹尼斯·博先生在法国支付论坛“银行和金融服务的欧洲”——巴黎欧洲广场——法国创新上的讲话。 开放数据的压力现在延伸到了保险和储蓄领域:在开放银行之后，我们现在谈论开放金融。这种压力要求进一步调整监管框架。但是我们的指导原则应该是什么呢？ 鉴于我们作为监管者的角色和经验，法兰西银行和ACPR将如何应对这些新挑战？这就是我今天想与你们简要讨论的问题，之前我简要回顾了开放银行业的监管框架，以及从中可以吸取的教训，以指导开放金融的发展。 2-支付服务或电子货币服务提供商地位的形成促进了开放银行生态系统的出现。 第二部分:创新与整合 现在让我转而谈谈开放银行业的发展及其向开放金融的延伸所带来的新挑战。我将从在不破坏欧洲市场一体化的情况下促进创新开始。

开放银行到底都开放了什么？

国外第一个颁布法令勒令银行开放的是英国, 英国推进“开放银行”起源于 2014 年开始的一项为期两年的银行业调查。 一、国外银行“开放银行”发展情况 欧洲与美国的“开放银行”有所不同，下面本书分别介绍这两部分： （一）欧洲的“开放银行” 2014 年底，英国政府委托开放数据研究所 (ODI) 和监管政策咨询机构 Fingleton 到 11 月，CMA9 称已有 17 家第三方提供商在使用开放银行业务，开放银行技术使用了 1750 万次，高于 10 月份的 1390 万次和 9 月份的 650 万次。 2016 年 11 月，花旗银行在全球范围内正式推出 API Developer Hub（API 开发者中心），将账户管理、账户授权、信用卡、转账、花旗点数等 8 大类 API 开放给外部开发者调用。 二、国内银行“开放银行”发展情况 2018 年，国内“开放银行”的发展“突然”进入了一个快速增长阶段，各行纷纷以平台化思路推出开放银行服务。

全球银行走向开放：各国推动开放银行发展的具体政策报告

本文译者：中国（上海）自贸区研究院（浦东改发院）金融研究室主任 刘斌 合作译者：赵云德

开放银行和银行即服务（BaaS）的崛起—推动银行新变革！

开放银行超级App打造实例分享

随着互联网金融平台的普及以及银行向移动数字化转型的推进，近年来银行业务的开展持续由线下向线上平台转移，越来越多的用户更倾向于在手机银行完成支付、转账、理财等业务，手机银行 App 的重要性日益增强。 根据艾瑞关于2022年中国手机银行 App 的研究分析显示，自2016年起，银行业平均业务离柜率呈上升趋势，2021年已有超90%的银行业务实现离柜办理，截止到2022年6月，我国手机银行 App 的月活总数已达到 工商银行、建设银行、招商银行、农业银行的小程序用户数均已突破1亿人大关，其中工商银行的“ICBC掌上生活”小程序仅月活人数就已达到1.2亿人。 某大型国有银行：效能、开放成为破局关键词某国有大型银行目标是希望基于手机银行 App 打造自有的超级 App，结合当前前端技术及微信、支付宝等超级 App 的发展趋势，选定通过小程序（miniApps） 2、走出去、引进来，打造开放银行超级App借助 FinClip 小程序容器在手机银行 App 内引入海量的内外部优质服务小程序，例如生活缴费、电影票订购、外卖等，结合自身的金融服务能力，打造特色化金融服务

开放银行金融数字化转型思考

构建开放银行的生态体系，依托外部平台、合作伙伴和行业性组织等力量开展数字化生态合作，通过银行与非银行业务的充分结合，实现和生态伙伴的资源共享和优势互补，是农信社和农商行开展数字化转型的合理路径。 对开放银行核心能力的API（或SDK）进行集成，可以将金融服务融入到企业应用的业务流程之中，为企业应用提供无边界的银行服务，包括统一支付、交易清算等。 开放银行的关键能力建设 开放生态的银行体系以能力开放为基础，以数据共享为本质，以平台合作为模式，在具体的建设过程中，开放银行所需的关键数字化能力可以概括为 “三新一驱”，即新核心、新运营、新平台和数据驱动 ，并通过场景和服务的连接实现开放银行的不断外延；同时，通过对生态合作伙伴进行技术赋能，已经封装好的开放银行API服务可以再次封装和迭代，通过服务能力的重新组合和优化，为开放业务的金融服务融入到不同业务提供更多选择 开放银行的建设需要匹配开放场景的金融科技能力，以构建无处不在的金融服务。腾讯云一直致力于通过开放连接能力，为银行输送金融科技技术能力和最佳实践经验，做好银行打造“开放银行”的数字化助手。

开放银行五周年：从开放金融到开放一切的旅程

开放银行业的发展已经超出了监管机构的规定。根据开放银行实施实体 (OBIE) 的数据，英国目前有超过 650 万使用开放银行支持产品的活跃用户，为消费者和小型企业提供支持资金管理的创新产品。 此外，截至 2022 年 12 月，开放银行技术有 650 万常规用户，每月 10 亿次 API 调用和惊人的 750 万次开放银行支付。 关于从开放银行向开放金融和开放数据的转变 ，CRIF Realtime Ltd 首席产品官 Glen Keller解释说，“开放金融采用开放银行的原则，并将其扩展到包括其他类型的金融数据，例如保险、养老金 有了开放银行，我们都被可免费访问的，由大银行以巨额费用提供的 API 宠坏了。 开放银行需要对基础设施进行投资。对于某些用例和应用程序，它现在是事实上和默认的做事方式。例如，一家企业曾经有多种选择如何将银行账户连接到其云会计平台。默认的方式是通过开放银行 API。

开放银行如何搭建小程序生态平台？

近年来，银行的开放银行如火如荼，已经成了各家银行金融科技战略转型的标配。“开放银行是金融发展的一个非常重要的领域。” 央行科技司司长李伟表示，开放银行也已经逐渐成为我国商业银行提升获客能力，增强用户粘性的新途径，对促进银行业转型升级更好的服务实体具有重要的作用。什么是开放银行？ 开放银行并不是一个确切和固定的概念，与之类似的提法诸如银行开放平台、无界银行等。过去几年里，咨询公司Gartner对开放银行的研究相对权威。 、开放的平台合作模式，构建泛银行生态系统。 究其本质，开放银行旨在通过开放与共享，打造银行生态圈，实现服务升级与价值再造。这将带来一种全新的银行业态，促使银行服务随时随地、无处不在，全面回归以用户为核心。

英国开放银行标准的诞生和前景

本期开放数据前沿专栏就为大家介绍开放银行标准，带领大家了解开放银行数据究竟意味着什么，而其又能如何为银行、银行客户乃至英国数字经济带来怎样的机遇？而看到这样的新变革，我们又能从中获得怎样的启示呢？ 现在，开放银行工作组已经出台了开放银行标准，用来指导数据的所有者和访问者如何创建、共享和使用开放银行数据。 ◆ ◆ ◆ 2. 它将引导开放银行数据的创建和使用，并根据开放银行工作组提出的建议来落实。 3.4 开放到底是什么意思？ 开放银行标准推荐银行业应当存在一套开放应用程序接口（APIs），以实现开放数据的开放访问和私有数据的共享访问。 开放银行标准如何使英国受益？ 如果开放银行标准能被有力执行，英国将受益匪浅，因为开放银行标准通过释放创新力，将会很好的转变并提升用户的银行体验。

Oracle嘉年华：邮储银行展示开放架构

在刚刚结束的Oracle技术嘉年华大会上，邮储银行信息科技部副总经理张兰英和云和恩墨技术总监杨廷琨发表了联合主题演讲，介绍了：邮储银行大集中项目应对的挑战及启示。 邮储银行是国内几大银行中，唯一一家使用小型机+Oracle数据库支持核心金融交易的银行。 所以新闻中提及：工业与信息化部副部长杨学山表示，邮储银行选择以小型机集群替代大型机构建核心系统的技术路线，并取得圆满成功，是该技术在国内同业的首次成功尝试，且在开放式平台上建设如此庞大规模的业务核心系统 在主题演讲中，张兰英 还特别介绍到双11邮储银行承载的业务情况，当日交易量达到8640万笔，超过了平时均值的30%强，整体系统运行平稳，整合集中后的系统经受住了高峰的挑战和考验。 ? 邮储银行在从大型机向小型机迈出的一步，在金融领域是一次极大的革新，在经过持续运行的考验之后，邮储银行将能够在架构上进行更多的尝试和创新，在互联网企业大力倡导去“IOE”的时代，金融企业充分考虑自身情况，

开放银行发展趋势：小程序技术为银行带来巨大的发展机遇

开放银行发展的趋势日益明显，而小程序技术作为其重要驱动力之一，为银行带来了巨大的发展机遇。通过小程序技术，银行可以实现个性化服务、提升用户体验、拓展第三方合作，进而推动开放银行的发展和创新。 开放银行作为一种全新的商业模式，正在改变着传统银行的运营方式和服务方式。 其中，小程序技术作为开放银行发展的重要驱动力之一，将银行的服务与用户的生活深度融合，带来了极大的便利性和创新性。 本文将重点探讨开放银行发展趋势，并深入剖析银行通过小程序技术打造开放银行的作用，以及银行发展小程序技术的多角度原因。小程序技术在开放银行中的作用小程序是一种轻量级的应用程序，用户无需下载安装即可使用。 在金融领域，小程序技术为银行提供了一个全新的客户接触点，能够将银行的服务深入融入用户的日常生活。小程序技术在开放银行中发挥着重要作用，为银行提供了多样化的应用场景，例如：a. 目前市面上很多银行App已经具备了小程序运行能力，也获得了不错的成绩，传统商业银行在数字化转型进程中也可以借鉴，在技术实现层面，这里分享一下 FinClip SDK，商业银行的手机银行 App只需简单集成

11款开放中文分词引擎大比拼

另一种质疑则是来自业内：自动分词研究已经进行了数年，而网上也存在各种不同的开放分词系统，但对于实际商用似乎也未见一个“即插即用”的系统。 那么，目前常见的开放分词引擎，到底性能如何呢？ 为了进行测试，我们调研了11款网上常见的并且公开提供服务的分词系统，包括： ? 分词的客观量化测试离不开标注数据，即人工所准备的分词“标准答案”。 通过评测可以看出，部分开放分词系统在不同领域已经达到较高准确率。对于数据分析处理的从业者，相信在此之上构建数据分析系统、人机交互平台，更能够起到事半功倍的效果。

【软考学习11】死锁问题和银行家算法

本文学习了操作系统进程中的死锁问题，了解死锁产生原因，学习避免死锁的最低资源数计算，最后讲解了如何使用银行家算法来避免死锁现象。 ---- 三、银行家算法 系统发生死锁是很正常的，我们需要主动去预防死锁，即进行有序的资源分配，使用银行家算法。 银行家算法是最有代表性的避免死锁的算法。 为什么叫银行家算法呢？ 就是这个算法的逻辑很像银行放贷的逻辑，也就是尽可能避免坏账的出现。 银行家算法的业务逻辑如下。 不负荷执行：一个进程的最大需求量不超过系统拥有的总资源数，才会被接纳执行。 或 ---- 银行家算法总结 银行家算法的核心思想，就是在分配给进程资源前，首先判断这个进程的安全性，也就是预执行，判断分配后是否产生死锁现象。 ---- 四、总结 本文学习了操作系统进程中的死锁问题，了解死锁产生原因，学习避免死锁的最低资源数计算，最后讲解了如何使用银行家算法来避免死锁现象。

苹果正式发布iOS 11，为开发者开放Core NFC SDK

身NFC技术要普及并不是难事，苹果开放iPhone的NFC功能将有利于NFC技术的普及。 开放Core NFC给开发者后，iPhone的NFC功能应该好用多了 据了解，2014年苹果实际已在iPhone 6和iPhone 6 Plus添加了NFC硬件，以支持Apple Pay移动支付系统，但是苹果当时不愿对外开放第三方 如今的银行卡都已经升级到了IC卡(芯片卡)，但只有支持非接触式(交易时卡放在POS机上而无需插入POS机内)的银行IC卡信息才有机会被手机的NFC读取。 想读取银行IC卡的信息，需要在手机上安装相应的金融类APP，比如各大银行的客户端、支付宝等等。 总之，本身NFC技术要普及并不是难事，苹果开放iPhone的NFC功能将有利于NFC技术的普及。

银行圈巨变！中国建设银行无人银行开业！

中国建设银行宣布国内第一家无人银行开业！ 没有一个柜员！ 没有一个保安！ 没有一个大堂经理！ ? 上海九江路，中国建设银行无人银行 四大行之一，中国建设银行9日宣布：国内第一家无人银行，在上海正式开业！ 没错，所有人都知道这一天会来，但谁也没想到会来的这么快！ 3、办理业务 无人银行没有人，但90%以上现金及非现金业务都能办理。 现金业务： 刷脸取款，首次使用需要将手机号、银行卡和人脸识别进行绑定，以后取款只要输入手机号码，再刷脸就可以取款。 银行巨变，从未像今天这般猛烈。不仅网点没有了人，就连网点的职能都在发生天翻地覆的变化！ ? 有人说老人怎么办？如果全天下都像你这般担忧，那银行又有借口不思进取，继续躺着赚。 当你还在担忧银行柜员何去何从时，建行直接把无人银行开到你家门口，大堂经理一并再见。 当你还在说36岁除了收费啥也不会时，支付宝微信同时出手，车牌就是付款码，正覆盖全国。

历经8年双11流量洗礼，淘宝开放平台如何攻克技术难关？

淘宝开放平台（open.taobao.com）是阿里系统与外部系统通讯的最重要平台，每天承载百亿级的API调用，百亿级的消息推送，十亿级的数据同步，经历了8年双11成倍流量增长的洗礼。 本文将为您揭开淘宝开放平台的高性能API网关、高可靠消息服务、零漏单数据同步的技术内幕。 如何将这些数据安全可控的开放给外部商家和ISV，共建繁荣电商数据生态，在这个背景下API网关诞生。 总体架构 API网关采用管道设计模式，处理业务、安全、服务路由和调用等逻辑。 基于这样的场景，开放平台推出了消息服务技术，提供一个实时的、可靠的、异步双向数据交换通道，大大提高API调用效率。目前，整个系统日均处理百亿级消息，可支撑百万级瞬时流量，如丝般顺滑。 资源动态调配与隔离 在双11场景下如何保证数据同步的高可用，资源调配是重点。

一个 bug，致使银行误发 11 亿元汇至 75000 人

可惜圣诞老人的金库中没有足够的现金来证明大约1.76亿美元(11.18亿人民币）的付款是合理的，但欧洲银行桑坦德银行有理由证明这笔钱是误发的，它希望这些钱能追回来。 《伦敦泰晤士报》率先报道，这些钱打给了已经由在桑坦德银行设有账户的公司（共2000家）支付款项的个人。 这家银行实际上向这些人多付了一次款，不过双重付款的钱来自它自己的金库。 这个滋味肯定不好受，但如果局势得到反转：银行悉数拿回钱，2000个客户很可能不乐意。 据《纽约时报》报道，收到付款的75000人中有许多人是与桑坦德银行竞争的对手银行的客户，包括巴克莱银行、汇丰银行和维珍理财（Virgin Money）。 英国桑坦德银行在发给《纽约时报》的一份声明中为这个错误致歉，并表示会与竞争对手合作，追回这笔钱。它还将在银行业务操作中采用自己的流程，但没有具体说明那些流程是什么。

全球数字银行报告—数字银行崛起

翻译：刘斌 中国（上海）自贸区研究院（浦东改发院）金融研究室主任 中欧国际工商学院兼职研究员

历经8年双11流量洗礼，淘宝开放平台如何攻克技术难关？

作者｜风胜 来源｜阿里技术 淘宝开放平台（open.taobao.com）是阿里系统与外部系统通讯的最重要平台，每天承载百亿级的API调用，百亿级的消息推送，十亿级的数据同步，经历了8年双11成倍流量增长的洗礼 本文将为您揭开淘宝开放平台的高性能API网关、高可靠消息服务、零漏单数据同步的技术内幕。 如何将这些数据安全可控的开放给外部商家和ISV，共建繁荣电商数据生态，在这个背景下API网关诞生。 总体架构 API网关采用管道设计模式，处理业务、安全、服务路由和调用等逻辑。 基于这样的场景，开放平台推出了消息服务技术，提供一个实时的、可靠的、异步双向数据交换通道，大大提高API调用效率。目前，整个系统日均处理百亿级消息，可支撑百万级瞬时流量，如丝般顺滑。 资源动态调配与隔离 在双11场景下如何保证数据同步的高可用，资源调配是重点。

银行 原

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